Asuntolaina on perinteisesti ollut turvallinen valinta suomalaisille. Nyt tuuli kääntyy. S-Pankin tuoreen tutkimuksen mukaan 44 prosenttia suomalaisista pitää asuntolainaa taloudellisena riskinä. Vuosi sitten luku oli 33 prosenttia.
Samaan aikaan hallitus on keventänyt asuntolainojen sääntöjä jo kahdesti tänä vuonna. Huhtikuussa laina-aikoja pidennettiin 40 vuoteen. Kesäkuussa ASP-lainojen omarahoitusosuus putosi kymmenestä prosentista viiteen. Tavoite oli piristää asuntokauppaa ja helpottaa ensiasunnon ostoa.
Suomen Pankki varoittaa kovaan ääneen. Mutta onko syytä paniikkiin?
Korkojen nousu nakertaa luottamusta
12 kuukauden euribor on noussut tänä vuonna kahden prosentin tuntumasta lähes 2,8 prosenttiin. Nordea povaa neljää koronnostoa vuoden loppuun mennessä. Euroopan keskuspankin talletuskorko voisi nousta kolmeen prosenttiin.
Asuntovelallisille tämä tarkoittaa satoja euroja lisää kuukaudessa. 300 000 euron lainassa yhden prosenttiyksikön nousu nostaa kuukausikulua noin 250 eurolla. Se on iso summa keskituloiselle perheelle.
S-Pankin ekonomisti Janne Ronkanen sanoo korkojen nousupaineiden ja heikon työllisyystilanteen latistavan kotitalouksien lainanottoa. Ihmiset pelkäävät. Mutta keinoja hallita riskejä löytyy.
Korkosuojaus saa uuden roolin
Nousevan korkotason maailmassa korkosuojaus nousee entistä tärkeämpään asemaan. Kiinteäkorkoinen laina tai korkokattojen ostaminen voi antaa rauhallisen yöunen vuosiksi eteenpäin.
Pankit tarjoavat nyt aggressiivisemmin korkosuojaustuotteita. Hinta on noussut, mutta moni perhe kokee sen maksavan itsensä takaisin mielenrauhana. Jos tiedät tarkasti kuukausierän määrän seuraavat kolme vuotta, budjetointi on helpompaa.
Myös lainavakuutukset ovat saaneet uutta suosiota. Työttömyysvakuutus maksaa lainan kuukausieriä, jos työ katoaa. Työkyvyttömyysvakuutus toimii samalla tavalla sairaustilanteessa. Hinnat alkavat muutamasta kymmenestä eurosta kuukaudessa.
40 vuoden laina – mahdollisuus vai riski?
Hallituksen idea oli yksinkertainen. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää ja tekee asunnon ostamisesta helpompaa. 40 vuoden lainalla saa noin 100 000 euroa enemmän lainaa samalla kuukausierällä kuin 25 vuoden lainalla.
Suomen Pankki näkee asian toisin. Johtokunnan varapuheenjohtaja Marja Nykänen varoittaa: sääntelymuutokset eivät piristä asuntokauppaa nopeasti, mutta johtavat pidemmällä aikavälillä asuntojen hintojen nousuun.
Ongelma on yksinkertainen. Jos ihmiset saavat enemmän lainaa, he tarjoavat asunnoista korkeampia hintoja. Hinnat nousevat, ja lopulta kaikki maksavat enemmän.
Nordea näkee asiassa mahdollisuuden. Heidän mukaansa pidempi laina voi tehdä suomalaisista vauraampia, jos vapautuneet rahat sijoitetaan järkevästi. 40 vuoden laina vapauttaa rahaa sijoituksiin, jotka voivat tuottaa enemmän kuin lainan korko maksaa. Asuntoa ostavan on myös huomioitava mahdollinen asuntoon kohdistuva yhtiölaina.
Ensiasunnonostajat saavat helpotusta
ASP-lainojen omarahoitusosuuden pudotus viiteen prosenttiin on konkreettinen helpotus nuorille. 200 000 euron asunnosta riittää nyt 10 000 euron oma säästö 20 000 euron sijaan.
Pienemmällä omarahoituksella velkasuhde nousee, mutta vastapainoksi asuntojen hinnat ovat laskeneet merkittävästi viime vuosina. Moni asunto maksaa nyt kymmeniä tuhansia euroja vähemmän kuin pari vuotta sitten.
S-Pankin Mari Govenius puhuu joustavuudesta ja sijoitusvarallisuuden kerryttämisestä. Ajatus on järkevä: jos säästät 10 000 euroa ASP-tilille ja sijoitat loput 10 000 euroa, voit kasvattaa varallisuuttasi samalla kun rakennat omistusasumisen pohjaa. Ensiasunnon ostoa suunnittelevien kannattaa myös tutustua osto-oppaaseemme!
Mitä tilastot kertovat todellisuudessa?
Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskimääräinen pituus on nyt 23 vuotta. Ihmiset ottavat jo nyt lyhyempiä lainoja kuin mitä olisi mahdollista. Miksi? Koska haluavat päästä veloista eroon nopeammin.
Mutta matalan koron aikana pitkä laina oli järkevä valinta. Jos saat 1,5 prosentin lainaa ja sijoitat rahat tuottamaan 5 prosenttia, voitat 3,5 prosenttia vuodessa. Korkeamman koron aikana laskukaava muuttuu.
Nyt kun korot nousevat, lyhyemmät lainat voivat olla viisaampia. Tai sitten otat pitkän lainan mutta korkosuojaat sen. Vaihtoehtoja on.
Jos asuntoon kohdistuu yhtiölainaa, on sekin… No lainaa, mikä tulee maksaa. Lue yhtiölainan maksamisesta asuntokaupan yhteydessä!
Totuus on tasapainoilu
Asuntolainojen riskit ovat kasvaneet, mutta samalla keinot hallita niitä ovat parantuneet. Korkosuojaus, vakuutukset ja paremmat lainaehdot antavat työkaluja älykkääseen riskinhallintaan.
Ensiasunnonostajat pääsevät markkinoille helpommin kuin vuosiin. Hinnat ovat laskeneet, lainaehdot keventyneet ja korkosuojaus on saatavilla. Se vaatii suunnittelua, mutta mahdollisuudet ovat olemassa.
Kokeneemmat ostajat voivat hyödyntää markkinatilanteen. Jos osaat lukea riskejä ja hallita niitä, nyt voi olla hyvä hetki toimia.
Kysymys ei ole siitä, onko asuntolaina riski. Se on aina ollut. Kysymys on siitä, miten hallitset sen.
Ja tähän on nyt enemmän työkaluja kuin koskaan.
pelottaako asuntolainan ottaminen?
Asuntolaina, kuten muutkin lainat, sisältävät aina jonkinlaisen riskin. Se ei siis ole oikea kysymys ollenkaan. Sen sijaan kannattaa pohtia, miten riskeihin voi varautua ja niiltä suojautua mahdollisimman hyvin. Yksi hyvä keino on tehdä perusteellinen selvitys etukäteen.
OUN® lukee uudiskohteen asiakirjat puolestasi ja toimittaa selkokielisen analyysin 24 tunnissa. Olemme 100% sinun puolellasi – emme myy asuntoa kenellekään.
