40 vuoden asuntolaina kuulostaa houkuttelevalta ratkaisulta: pienempi kuukausierä, helpompi saada laina, pääset vihdoin omistusasuntoon. Mutta ennen kuin allekirjoitat mitään, kannattaa ymmärtää mitä pitkä laina-aika oikeasti maksaa. Suomen Pankki on jo varoittanut, että uudet lainasäännöt voivat johtaa merkittävästi suurempaan velkaantumiseen erityisesti ensiasunnon ostajilla. OUN® ei myy sinulle asuntoa eikä saa provisiota. Kerromme mitä muut jättävät sanomatta.
Korot ovat lähes lainan verran
Ylen laskelmien mukaan 40 vuoden asuntolainassa maksat korkoja lähes yhtä paljon kuin itse lainasumma on. Tämä ei ole retoriikkaa. Se on matematiikkaa.
Lainan keston kaksinkertaistaminen ei kaksinkertaista pelkästään maksuaikaa. Se kaksinkertaistaa korkojen kertymisajan. Jokainen vuosi, jonka pidennät laina-aikaa, on vuosi lisää korkoa pankille.
Pienempi kuukausierä on todellinen. Mutta kokonaishinta asunnolle on aivan eri luokkaa kuin 20 tai 25 vuoden lainassa. Ensiasunnon ostaja harvoin laskee tätä auki ennen kaupantekoa. Tilanne aukeaa selkeästi, kun hieman pallottelet erilaisia ratkaisumalleja.
Mitä tapahtuu kun korot nousevat
Yle on laskenut, miten korkojen nousu vaikuttaa eri mittaisiin lainoihin. Pitkässä lainassa korkoherkkyyden vaikutus on suurempi yksinkertaisesti siksi, että laina-aika on pitkä ja pääoma pienenee hitaammin.
Ensimmäisinä vuosina maksat pääasiassa korkoa, et lyhennystä. Jos korot nousevat tuona aikana, koko maksuerä voi kasvaa merkittävästi ilman että asuntosi velka pienenee juuri lainkaan.
40 vuotta on pitkä aika. Korot ehtivät vaihdella useaan otteeseen.
Taloyhtiön vastikeriski on asia, jota ei mainita tarpeeksi
Kun lasket asumisen kuluja, muista että lainan kuukausierä on vain osa totuutta. Taloyhtiön vastike voi nousta merkittävästi remonttien myötä. Putkiremontti, julkisivuremontti, hissit, ikkunat. Kerrostalossa ne tulevat varmuudella vastaan jossain vaiheessa.
Jos olet jo venyttänyt laina-ajan 40 vuoteen saadaksesi asunnon, sinulla ei välttämättä ole puskuria isoon vastikkeen korotukseen. Tilanne voi muuttua nopeasti sellaiseksi, jossa asuminen ei yksinkertaisesti enää mahdu budjettiin.
Ennen ostopäätöstä pitää selvittää vähintäänkin taloyhtiön kunnossapitotarve seuraavalle 10 vuodelle. Tätä ei tehdä tarpeeksi usein.
Velkaantuminen kasvaa, vaikka säännöt muuttuvat
Suomen Pankin huoli on konkreettinen. Kun lainasäännöt muuttuvat niin, että pidempi laina-aika helpottaa lainansaantia, ensiostajat ottavat helposti yhä suuremman velan suhteessa tuloihinsa. Kuukausierä pysyy hallittavana, mutta kokonaisvelka kasvaa.
Hypon asuntomarkkinakatsaukset kertovat, että asuntojen hinnat ovat laskeneet yhtäjaksoisesti jo usean vuoden ajan. Jos ostat 40 vuoden lainalla huipputason hinnalla ja asuntojen hinnat laskevat vielä lisää, olet pitkään tilanteessa jossa asuntosi arvo on alle lainamäärän.
Tämä ei ole katastrofi jos et joudu myymään. Mutta elämässä tulee tilanteita, joissa pitää myydä.
Milloin 40 vuoden laina voi olla perusteltua
Emme sano, että pitkä laina-aika on aina väärä valinta. Jos sinulla on vakaa tulokehitys ja realistinen suunnitelma lyhentää lainaa nopeammin hyvien vuosien aikana, se voi toimia. Mutta silloin sinulla täytyy olla se suunnitelma oikeasti olemassa, ei vain aikomus.
Jos taas otat 40 vuoden lainan koska se on ainoa tapa saada laina riittävän suurena, se on signaali. Se tarkoittaa, että asunto on sinulle juuri nyt liian kallis.
- Selvitä taloyhtiön tuleva remonttitarve ennen ostopäätöstä
- Laske kokonaiskorkokulu koko laina-ajalta, ei vain kuukausierä
- Stressitestaa budjettisi 2-3 prosenttiyksikön koronnousulla
- Tarkista, onko lainassa mahdollisuus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman kuluja
OUN® analysoi kohteet ostajan näkökulmasta ilman myyjän intressejä. Jos harkitset asunnonostoa ja haluat riippumattoman arvion, ota yhteyttä tai varaa vaikka puolen tunnin ilmainen on-line sparraussessio ennen kuin teet mitään päätöksiä.
Mietitkö asuntolainan ottamista?
Käy laskurissamme katsomassa, miten eri lainavaihtohdot istuvat budjettiisi. Ja kun olet mietinyt lainakuviot raiteilleen ja löytänyt toiveidesi asunnon, selvitä huolella, onko se oikeasti toiveiden mukainen vaihtoehto.
OUN® lukee ja analysoi kohteen sen asiakirjojen perusteella puolestasi ja toimittaa selkokielisen analyysin 24 tunnissa. Olemme 100% sinun puolellasi, riippumattomasti – emme myy asuntoa kenellekään.
