Median otsikoissa vilisee nyt puhe 35-40 vuoden asuntolainoista. Korkojen nousu on tehnyt kuukausieristä suurempia kuin pari vuotta sitten. Pitkä laina-aika houkuttelee, koska se pienentää kuukausierää. Mutta kannattaako se oikeasti?
Miksi pitkä laina-aika vaikuttaa houkuttelevalta
Perinteinen 25 vuoden laina tuntuu nyt monelle mahdottomalta. Vaikka tilanne on helpottunut vuosien 2023-2024 huipputasoista, kun korot kävivät yli neljässä prosentissa, keskikorko on edelleen merkittävästi korkeampi kuin muutama vuosi sitten.
Tammikuussa 2026 uusien asuntolainojen keskikorko oli noin 2,84 prosenttia. Se kuulostaa kohtuulliselta, mutta 350 000 euron asuntolainassa ero 25 ja 35 vuoden laina-ajan välillä on silti useita satoja euroja kuukaudessa.
Pankki saattaa hyväksyä lainan vain pidemmällä laina-ajalla. Erityisesti kun yli 80 prosenttia uusista lainoista on annuiteettilainoja, joissa kuukausierä pysyy samana jos korko ei muutu.
Mutta edullisempi kuukausierä maksaa. Kalliisti.
Korkojen määrä kasvaa lähes lainan verran
Ajattele sitä näin: Nykykorolla (n. 2,84%) 300 000 euron lainasta maksat 40 vuodessa noin 200 000 euroa pelkkiä korkoja. Jos korot nousevat neljään prosenttiin, korot ylittävät jo lainan määrän. Se on uuden asunnon verran rahaa.
Tämä ei tarkoita että pitkä laina on aina huono valinta. Se tarkoittaa sitä, että sinun pitää tietää mitä se maksaa.
Milloin pitkä laina-aika voi olla järkevä
Joskus 35 vuoden laina on ainoa tapa päästä kiinni asuntoon. Jos vaihtoehto on jäädä vuokralle vuosiksi, pitkäkin laina voi olla oikea ratkaisu.
Pitkä laina-aika voi toimia myös väliaikaisena ratkaisuna. Voit aloittaa pidemmällä laina-ajalla ja lyhentää sitä myöhemmin, kun tulot kasvavat tai elämäntilanne muuttuu. Annuiteettilainassa tämä onnistuu ylimääräisillä lyhennyksillä.
Osa ihmisistä haluaa pitää kuukausierän pienenä ja sijoittaa erotuksen. Tämä vaatii kuitenkin kurinalaisuutta ja sijoitustaitoa. Useimmiten se ei toimi käytännössä.
Korkojen suunta vaikuttaa päätökseen
12 kuukauden euribor-korko on lähtenyt loivaan nousuun kesästä 2025 lähtien. Toukokuun 2026 puolivälissä se oli noin 2,7 prosenttia. Markkinat odottavat korkojen nousun jatkuvan maltillisena, ja vuoden 2027 odotetaan olevan lähempänä kolmea prosenttia.
Jos uskot korkojen nousevan, kiinteä tasaerä voi olla houkutteleva vaihtoehto. Siinä kuukausierä pysyy samana, mutta korkojen noustessa laina-aika pitenee automaattisesti. Tasalyhennys taas on halvin kokonaiskustannuksiltaan, mutta alkuerät ovat suurempia.
Näin lasket todelliset kustannukset
Älä tuijota pelkkää kuukausierää. Laske koko laina-ajan kokonaiskustannukset eri vaihtoehdoilla. Luultavasti järkytyt eron suuruudesta.
Mieti myös joustovaraa. Pitkä laina-aika antaa pienemmän kuukausierän, mutta voit aina maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä kun rahaa on. Käytä OUN®:n uutta lainasimulaattoria ja kokeile eri skenaarioita vapaasti omilla tiedoillasi.
Asuntomarkkinat eivät odota päätöstäsi
Tällä hetkellä asuntojen hinnat ovat laskeneet jo 3,5 vuoden ajan. Se on yhtä pitkä aika kuin 1990-luvun laman pahimpaan aikaan. Käänne näyttää olevan tulossa, mutta niin se on ollut jo pitkään ja näyttää siltä, että se siirtyy edelleen.
Jos löydät sopivan asunnon ja rahoitus onnistuu vain pidemmällä laina-ajalla, se voi silti olla parempi vaihtoehto kuin odottaminen. Markkinat eivät välttämättä anna uutta mahdollisuutta.
Tärkeintä on tehdä päätös avoimin silmin ja faktoihin perustuen.
nyt on pitkiä lainoja, mutta kannataako se?
Kun summat ovat suuria, pienikin muutos sopivassa kohdassa vaikuttaa isosti.
Kun olet pyöritellyt summia laskurillamme ja lopulta saanut lainaneuvottelut maaliin ja on aika edetä, varmista ennen ostoa kohteen kunto.
