I mediernas rubriker pratas det nu flitigt om bolån med 35–40 års löptid. De stigande räntorna har gjort att månadsavgifterna är högre än för ett par år sedan. En lång löptid är lockande eftersom den sänker månadsavgiften. Men är det verkligen värt det?
Varför en lång lånetid verkar lockande
Ett traditionellt 25-årigt bolån känns nu omöjligt för många. Även om situationen har förbättrats jämfört med toppnivåerna under åren 2023–2024, då räntorna låg på över fyra procent, är den genomsnittliga räntan fortfarande betydligt högre än för några år sedan.
I januari 2026 låg den genomsnittliga räntan på nya bolån på cirka 2,84 procent. Det låter rimligt, men för ett bolån på 350 000 euro är skillnaden mellan en löptid på 25 och 35 år ändå flera hundra euro per månad.
Banken kan komma att bevilja lånet endast med en längre löptid. Detta gäller särskilt eftersom över 80 procent av de nya lånen är amorteringslån, där månadsavgiften förblir oförändrad så länge räntan inte ändras.
Men den lägre månadsavgiften kostar. Dyrt.
Räntekostnaden ökar nästan lika mycket som lånebeloppet
Tänk på det så här: Med dagens ränta (ca 2,84 %) betalar du på 40 år cirka 200 000 euro bara i ränta på ett lån på 300 000 euro. Om räntan stiger till fyra procent överstiger räntan redan lånebeloppet. Det är lika mycket pengar som en ny bostad kostar.
Det betyder inte att ett långfristigt lån alltid är ett dåligt val. Det betyder att du måste veta vad det kostar.
När kan en lång lånetid vara ett klokt val
Ibland är ett 35-årigt bolån det enda sättet att skaffa sig en bostad. Om alternativet är att fortsätta hyra i flera år kan även ett långt bolån vara rätt lösning.
En lång lånetid kan också fungera som en tillfällig lösning. Du kan börja med en längre lånetid och förkorta den senare när inkomsterna ökar eller livssituationen förändras. I ett amorteringslån går detta att göra genom extra amorteringar.
Vissa vill hålla sina månatliga utgifter låga och placera överskottet. Detta kräver dock disciplin och kunskap om investeringar. Oftast fungerar det inte i praktiken.
Ränteutvecklingen påverkar beslutet
12-månaders Euribor-räntan har börjat stiga svagt sedan sommaren 2025. I mitten av maj 2026 låg den på cirka 2,7 procent. Marknaden förväntar sig att ränteuppgången fortsätter i måttlig takt, och 2027 förväntas räntan ligga närmare tre procent.
Om du tror att räntorna kommer att stiga kan en fast månadsavgift vara ett lockande alternativ. Då förblir månadsavgiften densamma, men när räntorna stiger förlängs lånetiden automatiskt. Amortering med lika stora avbetalningar är å andra sidan billigast totalt sett, men de inledande avbetalningarna är större.
Så här beräknar du de faktiska kostnaderna
Titta inte bara på månadsavgiften. Räkna ut de totala kostnaderna för hela lånetiden med olika alternativ. Du kommer förmodligen att bli förvånad över hur stor skillnaden är.
Tänk också på att ha lite spelrum. En lång lånetid innebär lägre månadsbetalningar, men du kan alltid göra extra amorteringar när du har pengar över. Använd OUN®:s nya lånesimulator och testa olika scenarier fritt med dina egna uppgifter.
Bostadsmarknaden väntar inte på ditt beslut
Just nu har bostadspriserna sjunkit i 3,5 år. Det är lika lång tid som under den värsta perioden av 1990-talets lågkonjunktur. Det verkar som om en vändning är på väg, men så har det sett ut länge och det verkar som om den fortsätter att skjutas upp.
Om du hittar en lämplig bostad och finansieringen endast går att ordna med en längre lånetid, kan det ändå vara ett bättre alternativ än att vänta. Marknaden ger inte nödvändigtvis en ny chans.
Det viktigaste är att fatta beslutet med öppna ögon och utifrån fakta.
Nu har man långa lån, men är det värt det?
När beloppen är stora kan även en liten förändring på rätt ställe få stor betydelse.
När du har räknat på beloppen i vår kalkylator och äntligen fått låneförhandlingarna i hamn och det är dags att gå vidare, bör du kontrollera objektets skick innan du köper.
